從九二一淺談住宅地震基本保險

作者：張佳瑩

圖片來源：Pixabay

1999年9月21日凌晨1:47，相信是很多台灣人共同難以忘懷的回憶：芮氏規模7.3的地震，台灣近百年來最大的地震，震央就在台灣的心臟～南投。

記得那時我就讀台北教育大學四年級，就在深夜，一陣天搖地動，整棟宿舍瞬間停電，大家紛紛跑到操場上躲避餘震整夜未眠。一位家住台中的同學，打電話回家，連訊號都沒有，後來知道是強烈地震，震央就在南投！天亮了，新聞播報全台災情：數棟大樓倒塌，南投更是慘不忍睹、家破人亡。此次地震釀成重大傷亡，總計2,415人死亡，29人失蹤，11,305人受傷，災害是台灣有紀錄以來第二大。

保險是轉移重大風險發生時的最佳工具

屋漏偏逢連夜雨，對許多的災民來說，更雪上加霜的是：房子倒了，卻仍要繼續繳貸款。雖然政府後續實施了一些房屋貸款補助措施，但為避免將來遇到震災的民眾能減輕負擔，於民國91年4月1日起實施「住宅地震保險制度」 ，政府設立了財團法人住宅地震保險基金，與各產險公司配合，使民眾在遭受地震災害時，能獲得基本的經濟保障，重建家園。

『住宅地震基本保險』小檔案：

保險標的	住宅建築物（只保房屋，不保動產及裝潢）
保險內容	•      保險金額以房屋之重置成本為計算基礎，自101年起每戶最高保額以新台幣150萬元為限。(非以貸款金額為保險金額)。 •         臨時住宿費用每戶新台幣20萬元
保險費率	一年期保單，採全國單一費率，以保額新臺幣150萬元計算，每年保費新台幣1,350元，保額低於新臺幣150萬元者，按比例計算。

住宅地震基本險：最高保額150萬，全損才理賠，夠嗎？

我們若將每一種風險的發生頻率，及損失金額大小來歸類，可將風險約略分為四種狀況，及分別有規避風險的方式。以第一象限舉例：在淹水區做生意，每年颱風或梅雨季節，可能就會有損失，屬於風險發生頻率高；損失金額大的風險，我們建議採取“避免“~開店地點避開易淹水地區的因應之道。

四個象限中，第二象限的特性是：發生頻率低，但可能有重大損失，例如車禍、地震。若地震造成房屋損毀，影響所及，不單只是財產的滅失，原本的支出（房貸）不會減少，之後另外租屋、購屋，勢必增加家庭現金流量的支出，如此一來可能會影響家庭財務的平衡。因此建議利用保險將風險轉移至保險公司，以確保不幸碰上風險時，不會因損失金額龐大而影響到家庭既有財務的運作。

地震險一般來說分成：基本、超額、擴大、輕損四種

一般大眾知道的地震險為「住宅地震基本保險」，與健保、勞保、汽車強制險一樣，屬於政府政策性保險，每一住宅建築物投保一張保險單為原則，且保額固定。承保方式係採住宅火災保險擴大承保住宅地震基本保險，民眾投保住宅火險就須同時投保住宅地震基本保險。

住宅地震基本險的保額上限為150萬，且需全損財理賠，若只有住宅地震基本險，若房子價值超過150萬，則產生額度不夠，或是損失程度未達標準無法啟動理賠的狀況。

接著將其他三種地震險的特色簡要整理如下：

    備註：

1.           若欲提高保險金額（房屋價值高於新台幣150萬元者），可向產險公司加保「超額地震保險」。

2.           若欲增加保障範圍及保險金額（裝潢、傢俱、部分損失），可向產險公司加保「擴大地震保險」。

3.           另有產險公司推出套裝商品，保障屋內動產及建築物龜裂。

台灣位處地震帶上，每年地震發生頻仍，隨著九二一地震過去，國人投保地震險的比率仍然偏低，且不少比例是因為有貸款，由債權銀行要求投保，否則很多人在貸款繳清後就未續保住宅保險（包含火險及住宅地震基本保險），若地震再度發生，辛苦累積的資產將可能受到損害甚至化為烏有。

天災無法避免，但可以透過保險轉嫁風險，在您跟我一樣想起九二一地震，仍感嘆人身財產的脆弱時，也請您適時檢視自身風險規劃是否適當。

張佳瑩

學歷：國立台北師範學院

經歷：國泰人壽服務十五年

專業證照：國際認證理財規劃顧問(CFP)、台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)理事、保險公司業務主任

專長：個人、家庭財務規劃、風險規劃、退休規劃、信託安排及稅務諮詢

部落格：佳瑩Stella CFP理財規劃手札