2019年11月22日 星期五

【一位CFP的日常】沒有多的錢規劃退休金?問題可能出在平常生活開銷上的浪費!


作者 : 蔣竣植 (CFP)
圖片:Photo by Aziz Acharki on Unsplash

「顧問,你好!我是在網路上與你約碰面,想討論如何準備退休金的達志。」一位皮膚黝黑有著憨厚笑容男士在我面前說著。
我正納悶著為何會認得出我來,可能是穿著西裝的關係吧!不想那麼多了,請他點了杯咖啡坐定後,便開始聊著他網路上提到所困擾的退休金計畫。

年近40歲的達志任職於服務業,同時也兼職時下話題十足的餐飲外送員,兩份收入合計約5萬元。也因如此,在長時間工作的壓力之下,在休假時總會好好犒賞自己,無論是上餐廳吃頓好料的,或是給自己安排一趟國外旅遊,放鬆一下,從未虧待過自己就是了。

直到某天女友突然問到:「你開始準備退休金了嗎?」讓看似平凡的日子在心中有了漣漪⋯⋯「活在當下、把握現在。」似乎已是現代人用錢時的「中心思想」,但仔細想想,在有限的收入之下,優化生活品質,好像也沒什麼不對。女友不經意(也可能是刻意)的一句話再配合時間的逐漸逼近,才打開了這個潘朵拉的理財寶盒。
就收入的部分,這可能需要達志好好思考未來的收入來源,畢竟目前看似滿意的收入,是拿體力作為交換條件,而所有理財行為的源頭就這份「收入」,也只有當這份「收入」進來之後,才有後續的「財務分配」的規劃需求。隨著年齡增加但體力卻下滑,在理財規劃的迫切需求之下,未來是否有足夠的收入來規劃退休金,是達志需要嚴肅面對的。
另外,在理財規劃的案例中,很多人都會在「及時行樂」與「延遲享樂」兩者不同的區間所困擾,而其資金的分配取決於規劃時比例的差異,到底是「現在」多一些,還是「未來」多一些?所謂「魔鬼藏在細節裡」,看似不夠用的現金,其實很多時候都只是在生活消費行為上有所浪費而不自知罷了!
「對!我每天工作都要至少買兩杯咖啡提神!」
「也訂了一堆紙本雜誌但其實都沒時間看!」
「還有還有,健身房每月固定繳著月費,但事實上一個月運動的次數可能都還不到5次!」
若我繼續問下去,相信還會發掘更多「浪費」的小細節,而這些浪費的累積金額,或許就是影響「未來」生活品質的關鍵數字吧!
其實,很多財務的困境,往往都來自收支的不平衡,可嘗試尋找身邊有CFP(國際認證理財規劃顧問)證照的人,協助從中找出問題,相信有機會看到理財的曙光!


蔣竣植
學歷:國立成功大學土木工程碩士
經歷:科盛科技部門主管
現職:國際認證理財規劃顧問(CFP)、致理科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長:收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

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