2020年6月5日 星期五

百變的人生,你只有一套財務劇本嗎?




作者蔡秀卿
圖片Photo by Julian Bossert on Unsplash

獨坐在超商室外的客席區吞雲吐霧的阿偉,眼神空洞的望向車水馬龍的街景,看來心事重重,對照大約兩年前見面時,他開心的分享要結婚的喜訊,積極討論怎麼調整開銷,並給妻子一個安心的保障,那時的神采飛揚與眼前滿臉的愁容相比,判若兩人。又是一個留不住的故事,美好的開始,常常是不怎麼美好的結束。


阿偉是透過婚配業者居間牽線,完成終身大事,婚後不久女兒來報到,原先一人吃、全家飽的生活方式就不再能應付三人的花費了,於是阿偉選擇了薪資比較高的大夜班增加收入;然而長期日夜顛倒的生活讓他漸感疲累,只是回首過去四十年王老五的孤單,這辛苦阿偉願意忍受

但生活的帳單一張接著一張,速度之快遠超過阿偉的想像,眼看著吃緊的家用,還有自己快累垮的身體,阿偉正苦惱再這樣下去不是辦法;突然想起前幾天曾接了一通電話,好像說可以投資未上市股票,只要能等到上市的一天,獲利會是上市櫃股票的好幾倍!想到這裡他眼前一亮匆忙拿起手機快速往前滑動,找到了那日的陌生號碼並按下通話鍵,忐忑不安的等候響鈴聲中,彷彿期待接電話的人,也能接住自己正在搖晃中的生活,找到一絲希望。

只可惜,事情從來都不是憨人想的那麼簡單,說好的幸福總是來的坑坑疤疤

阿偉說,對方描述的細節實在很像一回事,首先當然強調該公司如何有潛力不到一年就會上市,等於現在低價買到績優股又說不用把錢匯給他們也不用手續費未來有賺錢再抽固定比例即可甚至有哪些名人也投資了,但礙於公眾身份不能公開;還說等程序完成也要到某合法知名券商辦手續,並且會實際領到股票云云,用各種說法取得信任讓鮮少接觸投資的他真假難辨

可是阿偉心動了,心中還描繪了畫面:女兒戴學士帽,在人群中出類拔萃,平步青雲,不必再像自己活在難以流動的社會中下階層看人臉色,如此,這一生自己的遺憾,就算是女兒替他彌補了。

於是沒有一絲懷疑,連查證該未上市櫃公司、或是他們怎麼找上自己、為何又大方分享的基本思考都沒有,更不懂未上市櫃公司並沒有公開財務資訊可供評估;沒有妻子商量,滿頭滿腦想賺錢的阿偉沒有太多猶豫就聽信了投顧建議,投入大部分存款。這一把,也壓上了阿偉的幸福。

比預計的時間還快阿偉的人生真的被改變了,只是並不如遇期中抱到績優股翻倍了財富而是買了根本上市遙遙無期又完全無法脫手的股票而再難翻身,幾個月前投顧公司聯絡的電話變空號錢也一去不回,手上的股票完全成了廢紙;太太發現後一氣之下帶著女兒求去,兩人因此暫時分居;不過兩年時間,阿偉感嘆一切好像又回到原點。

人生就是沒想到

生活其實是不斷變化的,而每當你覺得現在夠用而不做計劃的時候,是確定未來不會再有改變狀態的可能了嗎?如果不是,那記得給未來留一點準備是必要的。阿偉年輕時過著隨興的生活,卻在現金存量不夠的情況下走進家庭生活,當然是應付不來的。

甚至再往後想長遠一些,除了下有子女也上有父母,日後當長輩漸漸老邁而需要奉養,或是身體需要醫治,若毫無準備處於兩代間的夾心一族又該怎麼面對因應呢?

還是記得永遠都給自己留點後路,做些計劃,因為你不知道明天會有什麼新鮮事發生,想法又會不會改變。

理財不急燥,按步就班才可靠

理財是一個啟動後慢慢累積的旅程,開始的時候需要計劃,過程中則需要耐心如果有賭一把就贏一把的好事,那還有誰需要辛勤工作呢?阿偉平時不理財,在需要用錢時,卻想用一步登天的方式解決問題,希望藉著未上市櫃股票彌補財務黑洞最後不止賠錢,還賠上家庭。論投資還是「慢慢來、比較快」,時間才是理財的好朋友,急著賺快錢的結果往往失去更多。

理財需要及早開始

每個新鮮人剛出社會的時候,薪水雖然不高,但相對開銷也低,絕對是最佳的儲蓄階段但過去仗著年輕就是本錢,阿偉說從不太擔心明天的事,錢花完下個月薪水再領就有以前看同事投資基金股票或是買儲蓄險很無感,因為自己吃穿用度後所剩不多乾脆不理。

其實如果認真想存不會每個月都找不出錢來,是否有心而已再則,就算一個月只存3000元,只用定存1%來計息,20年下來也有一筆本金加上利息大約80萬,何況20年前定存利息遠高於1%;如果是3%的理財工具現在也能有個百萬存款在身邊可惜阿偉的不作為,讓40歲的自己仍然兩袖清風,白白浪費了最能存錢的20年。

阿偉說完經歷雖然失落,但在被理解後似乎找到了力量也慶幸自己還保有工作,並下定決心努力存錢再接回妻女,一家人再團聚;很高興他在梳理事件之後得到這樣的寶貴覺察那麼這次的錯誤便不是毫無意義。


我相信,人生的路不會白走,就算理財上不小心犯了錯而讓一切看似回到原點,其實跟過去也一定是不同的至少這次慘痛的經驗已經讓他明白,未來眼光要放遠,人生還是需要計劃的,而投資理財更需要耐心為之,才能逐步踏實。

就像這次疫情來的突然,如果口袋只有一套劇本,生活便可能陷入困境;但如果事先安排好B計劃,在財務較有彈性的情況下,也能從容安渡危機。



看著阿偉漸行漸遠的背景,雖不免替他弱不禁風的財務現況感到一絲憂心,但對於他努力向上的決心給予最大祝福。




20年的金融業服務,除了理財專業,也喜歡觀察人生百態。不論是財經與人文,將經驗與體會化為文字,與你娓娓道來。

作者:蔡秀卿
學歷:國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)
經歷:貿易公司會計
現職:國際認證理財規劃顧問(CFP)、保險公司行銷主管
專長:個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃

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