改變整理的順序，就能存到錢 (只要3步驟，90天存款從負到正的存錢術)

書名 : 改變整理的順序，就能存到錢

作者：橫山光昭 (譯者 : 莊雅琇)

出版商：城邦文化事業股份有限公司

出版日期：2017年06月

書摘作者 : 蔣竣植 ( CFP )

授課時常提到許多人都誤以為｢投資｣就是｢理財｣，而事實上投資只是理財的其中一個項目，從收支管理、負債管理、投資儲蓄、甚至是保險規劃等，都是理財的範疇。簡而言之，只要和錢有關的事情就是理財！

而理財的好壞取決的管理錢的那個人，再進一步說就是管理錢那個人的理財觀念如何。本書從理財的最根本-生活收支管理開始談起，作者橫山光昭在日本鑽研多年家計理財，也輔導改善過眾多家庭的收支案例。作者提到只需透過三個步驟，預計90天的時間就能有機會將存款從負到正，讓我們來研究一下吧！

《第一個月 : 區分｢想要｣與｢必要｣》

收入的高低與是否會存錢並非有絕對的關係，若收入高的族群同時物質慾望也高，其銀行戶頭往往也是空的。所以作者提到幾個針對物質慾望的觀念值得我們深思：

觀念1. 你究竟是只把物品當成物品?或是認為物品也是金錢?

其實物品也是用錢買來的，買來之後是整齊收納還是任意堆放?若是任意堆放就表示你根本不重視錢，如同任由錢在家中散落一般，這樣並無法存到錢。再者，買非必要性的東西時不覺得浪費錢，但要你整理並丟棄該物品時卻覺得是浪費?在此之中有很大的邏輯問題，也就表示你並沒有將物品視為金錢！

觀念2. 如果重要性沒有達到生活所需的程度，就不認為是｢必要｣之物

｢必要｣或是｢想要｣，相信在很多理財文章都有提到過，在購物前似乎很容易分辨的兩類，但事實上我們卻十分擅長將｢想要｣偷天換日成｢必要｣，找到一個說服自己購買的理由。也因著可以隨心所欲購買新東西，就會變得不會好好珍惜原本所擁有的東西。

觀念3. 嘗試｢刪除｣，只留下必要之物，才能體會幸福、了解自己真正的需求

東西一多，就不會懂得珍惜，分不清哪一項是重要的。感覺衣櫃內的每件衣服都很好搭配，但實際上一年卻穿不到一次 (腦海中浮現將鈔票掛在衣櫃內的畫面)。作者也建議將家中物品藉由｢拍照｣來分類，並在每張照片底下寫些當時購買及使用的心得，在這個過程中會發現其實很多東西並非必要！

觀念4. 對自己的生活方式(精神上)感到滿足，更勝物質上的滿足

或許在購物的當下可獲得滿足，但會隨著時間而淡去，當滿足感消失時，就必須藉由下一次的購物來彌補，而這物質慾望會一直持續下去，沒有停止的一天。作者建議可試著從物質上的滿足轉變成精神上的滿足，找出真正符合自己所需的東西、捨棄擁有無謂之物、物品透過共享或租借等，透過調整生活方式來改善用錢的習慣。

《第二個月 : 將生活｢視覺化｣》

觀念5. 生活、工作的雜亂無章，會形成金錢上的問題

回想在身體不適就診時，醫生通常問的是｢生活習慣｣的問題，藉由生活習慣上的異常，找出生病的可能原因。一樣的道理，若財務有了狀況，需檢討的往往也是生活或工作習慣，可能因為壓力使然，導致需要透過購物來減壓，但事實上｢根本的問題｣依舊沒有解決，只有在購物的當下稍稍舒緩罷了(如同嗎啡一般，只能暫時抑制疼痛，但控制不好可能會上癮)。作者提到幾個在生活支出上常見的問題項目:

·        嘗試寫出心中的壓力並檢討

·        記錄自己的生活作息

·        是否有投資自己?

·        紀錄飲食習慣

·        是否有許多非必要性的交際應酬?

·        是否有手機使用上癮的問題?

·        試著淘汰生活中非必要的物品

·        家中的水電瓦斯是否浪費?

·        是否使用電子支付導致用錢過度?

《第三個月 : 建立｢自己的金錢規則｣》

觀念6. 從｢輕鬆｣開始，建立屬於自己的金錢管理並持之以恆

很多人想學習理財，卻不知從何開始，縱使開始了一段時間，卻無法持續。作者提到金錢只是手段，並非目的，與其去調整帳簿上的數字，不如去改變生活習慣、工作態度，而財務就自然而然地隨著改善了!以記帳為例，不一定要紀錄的很詳細，可先僅記錄每天支出的｢金額｣就好(不需紀錄項目)，一個月下來統計所支出的總金額，就會發現原來花了那麼多錢。慢慢地，可只記錄支出頻率高的項目，看是否是每月支出的關鍵問題項目，進而對症下藥調整改善、降低支出頻率，例如咖啡、購物、菸酒等。

觀念7. 準備｢花用、儲蓄、增值｣等三個不同的銀行帳戶

這觀念與我授課時常提到的｢分戶理財法｣有著類似的效果，花用，一個月的日常生活所需的費用(薪資戶)；儲蓄，三到六個月的緊急預備金(定存)；增值，投資理財的戶頭(理財戶)，當每個月的收入進到薪資戶頭之後就開始分流到不同的銀行帳戶，只有分開管理才能清楚了解到錢的運用及流向，未來檢討時才有方向。

最後，作者提醒讀者針對家計理財務必要｢親身實踐｣才能達到效果，否則只是紙上談兵，並無法確實改變生活！

看完之後，不知各位對錢的觀念及使用習慣有更多的感觸?千萬別就此打住，試著依照書中的步驟檢討目前的生活收支，進而調整並作改變，相信會有收穫的！

若不知該從何調整起，試著與我們聯絡，有機會提供一些對你有幫助的建議！

蔣竣植
學歷：國立成功大學土木工程碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）、致理科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃