【保險兩三事】從風險管理看小資族投保原則

作者：駱潤生(Lawrence)CFP®

圖片：Photo by William Warby on Unsplash

小資族通常是剛畢業的社會新鮮人，或是食指浩繁的小家庭，因為資源有限，必須做好妥善的預算分配，將錢花在刀口上，讓每一分錢作最妥善的運用。

也由於資源有限，對於規劃無形的保險商品且在缺乏危機意識下，常會聽到天下業務員最怕聽到的無敵金句「生吃已嫌不足，哪有多餘的可以曬乾。」

但達賴喇嘛說過：「意外」與「明天」不知那一個會先到。

透過適度的保險規劃，將風險移轉給保險公司，來避免人生旅途中遭逢不可承受之重，這是作好風險管理必要的避險成本。風險管理有一個衡量概念，就是損失頻率，與損失幅度。頻率是指一定期間發生風險的平均次數；幅度是指發生事故時的平均損失金額。

由損失頻率及幅度，我們可以分成四個維度：

	損失頻率高	損失頻率低
損失幅度高	重大風險	重要風險
損失幅度低	重要風險	不重要風險

有了上述的衡量，針對這些風險發生的時程，可以做出以下因應的對策：

風險事故發生前：

1「風險避免」：比如說擔心溺水發生意外，就不要去玩水。

2「風險預防」：例如透過定期健康檢查，及早發現身體健康警訊即時治療。

3「風險移轉」：例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。

風險事故發生時：

「風險抑制」：例如已經有三高發生，要嚴格控飲食並做運動，改善症狀。

風險事故發生後：

「風險自留」：例如不知風險存在，或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險，而自己保留必須承擔的風險。

由以上風險管理的概念，我們只要掌握以下3個簡單的投保原則，便可作有效率的安排：

第一個原則：「先保大再保小」

風險發生時，損失幅度大的先保，損失幅度大，雖然也許發生機率小，但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響，比如死亡，失能，長照，重疾等。這類的風險由於發生機率通常不大，所以要能以較小的成本來建構較大的保障。

「先保大再保小」另一層面的意義，也可視為先規劃好家中大人，如經濟支柱者的風險，再加強小孩子的保障。

第二個原則：「先保近再保遠」

先保下一秒可能發生的風險，如意外身故，意外失能，重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險，如補足定期醫療險75歲後沒有終身醫療保障的缺口，或是因長壽可能導致的退休金不足風險。

第三個原則：「先保夠再保本」

一般來說定期型保險，在相同保額下的費用，低於終身型保險，更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後，

再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」，「終身」的迷思，忽略了足額保障的重要。

除了以上三個原則，還有 2個提醒須注意：

第一個提醒：「預算分配」

風險規劃是整體理財規劃的一環，做好預算分配很重要，如預算分配常用的「631法則」，薪資所得的60%為日常支出，30%為投資預算，10%用做風險管理，做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。以常見的「雙十原則」來說，算法是用：年收入的10分之一，投保年收入10倍的身故保額。如年薪50萬，則在5萬元內完成500萬保額的規劃。這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後，還能讓家人至少有10年的緩衝期來適應突來的巨變。

當然這是簡單通則，也要視個別狀況量身調整。

第二個提醒：「定期檢視」

保險就像是穿衣服，隨著身形改變，四季變換，都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後，家庭責任絕對跟單身前不同，可能險種，額度，受益人都需要重新審視一遍，以確保符合人生各階段的需求。

英國首相邱吉爾曾說過一段話，點出保險的重要性：

「人壽保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢。如果我辦得到，我一定要把「保險」兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位業務人員的手冊上，以及每個公司的章程上。因為我深信，透過保險，每一個家庭，每一個公務員，每一個團體，只要付出微小的代價，就可以免遭永劫不復的災難。」

在這新冠肺炎疫情嚴峻的時刻，希望大家都能平平安安，除了保持良好衛生習慣，並規律生活提高免疫力之外，第三道防線也許就是有完善的保險規劃了。

駱潤生

文化大學法律系

德明財經科技大學理財與稅務管理碩士

台灣/中國兩岸國際認證理財規劃顧問（CFP）、

台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長

專長：理財規劃、保險規劃、退休金規劃、租稅及財產轉移、信託規劃

部落格: Lawrence談理財

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