2020年2月27日 星期四

行動支付是為了便利你的生活,還是混亂你的人生?



作者:紀長興(理財+1課特約作家)
圖片Photo by Clay Banks on Unsplash

有一陣子,我很不喜歡和德希一起出門因為不論是購物或吃飯,他都要先上網查個老半天,這個東西在哪個通路比價最便宜、刷哪一張信用卡並搭配哪一種支付平台、再換算成點數或現金回饋的折扣後,哪一個組合可以拿到最划算的結果......關於他這種偏執的行為,我知道他不是小氣或吝嗇,而是他想要追求CP值以及貨比三家不吃虧的心態。


上個月他忘記繳電費,對此他非常懊惱,因為不久前他才忘記繳水費。他說每個月有太多不同的費用需要繳納,而且帳單有的是寄實體紙本、有的是電子郵件、有的是簡訊、有的是要自己上APP查,所以他才會搞混哪一個繳過、哪一個還沒繳。我問他為何不設定信用卡或帳戶自動扣款他說這樣的繳費方式是沒有回饋的,必須手動繳費才會有幾%的回饋,哪張信用卡是拿點數,哪張信用卡是拿現金......

行動支付帶來的小確幸
德希省下的蠅頭小利,與耗費的時間精力相比,究竟孰輕孰重還有如果家裡水電被剪斷,再親自跑一趟申請的這些過程所付出的成本與風險,到底值不值得呢

行動支付為了吸引消費者使用,推出琳瑯滿目的回饋方案,與其說這是抓住民眾貪小便宜的心態,不如說這是利用消費者想為自己創造小確幸的心理。小確幸具有強大的魔力,因為賺大錢很艱辛困難,需要日積月累的努力,然而小確幸是能迅速反饋的,可以馬上明確具體的知道這筆消費省下多少%的額度,而且這種成就感可以很快又複製並獲得再體驗,只要透過主動消費便能立即得到。

因此像德希窮盡各種方式管道,都想要拼命拿到最佳方案的消費,就是為了追求那份雖然花錢捨不得,但也從中得到回饋(我才花錢花得甘願),以及這筆開銷就算是必要性花費,但我拿到比別人更省的方案,所以值得(我才花錢花得甘願)

只要上網輸入關鍵字,就可以發現網路上非常多這一類的懶人包,而且懶人包裡面又有懶人包,無盡延伸的懶人包連結根本看不完,除非你是專做各種平台支付的教學達人,或為了寫業配文而去鑽研,否則過度追求這些所謂最划算的小確幸,而把平日生活搞得神經兮兮,到頭來並不划算、也不值得。
回歸便民便利的因果關係
過去為了節制沒有理智的消費行為,許多理財書籍文章都是提倡不要使用信用卡,而如今行動裝置普及,帶動多家支付平台問世,且各家銀行為了搶攻這塊大餅,不斷推陳出新各種不同訴求的信用卡,可說一時之間百家爭鳴,但也顯示市場上的機制仍非常混亂,後續肯定還會有消費或金融的法律爭議問題出現。
Photo by Blake Wisz on Unsplash

隨著科技的進步,電子錢包、支付平台確實有其發展的必要性,且一開始的初衷是為了便民,讓民眾不需要帶太多現金或零錢出門、讓結帳更迅速、讓外國旅客消費更簡單、讓未來無人化的商店發展......等等,所以如果消費之前還要做功課、查詢一大堆資訊,這不反而變成擾民嗎
輕鬆無腦才是小確幸
凡是需要汲汲營營才能獲得的小確幸,其實都不是真正的小確幸,真正的小確幸應該是要輕鬆從容的,所以我會建議德希這麼做
1.    釐清自己最常消費的場域
大賣場、看電影、便利超商、網購......你不需要什麼卡都辦,而是找出你最常消費的需求,再針對這樣的需求申辦1-2張信用卡,並且綁定好固定的支付平台即可。如果各種狀況都要有不同對應的信用卡與支付平台組合,你的小確幸是短暫而焦慮的,小確幸就是不應該讓情緒心智被混亂而影響。

2.    只需要少數幾張懶人神卡
只要上網打懶人神卡這一類的關鍵字,隨便一查就有許多介紹,再依照上述的第一點,從中挑出對自己最有利的信用卡,以後的消費就是盡量集中刷這一張卡。長期持平來看,無腦即王道。

3.    不要一直做功課
因為這種資訊你永遠做不完,也比較不完,況且每一張信用卡都有它的活動期限,活動內容也更新不完,難道你一個人想要PK幾十家銀行、不同支付平台、還有各種通路嗎除此之外,許多店家還推出星期一刷什麼卡回饋幾%、星期二刷什麼卡回饋幾%、星期三刷什麼卡回饋幾%、周年慶、分期付款優惠......等等。你是為了消費便利而使用支付平台刷卡,不是為了拿回饋而使用支付平台刷卡來消費,不要倒果為因
收斂你的金錢出口
以前我也是按照電信費、加油、一般日常開銷......分配使用不同功能的信用卡,也發生過忘記轉帳到強制綁定的數位帳戶扣款,導致現金不夠,有了遲繳記錄與啟動循環利息。

於是我陸續減掉使用率低的卡片,盡量集中使用單一信用卡,頂多再多一張卡當作備用,如此一來,我就能更方便的查看現金流向,因為只需要看一份帳單就能一目了然,輕鬆掌握自己的消費狀況。
Photo by Nick Pampoukidis on Unsplash

財務處理不外乎就是開源、節流與配置,電子支付應當算是節流的一環,除非你的消費數字十分巨額,差個2%3%就是大筆數字,否則太過度追求那一點點小差異的CP值,實在得不償失,況且為了因應不同場域與功能,申辦一大堆信用卡,以及綁定那麼多支付平台,對於資產配置也是嚴重扣分的傷害。
人人都可以擁有小確幸
支付平台之所以不停冒出,銀行的信用卡也多到眼花撩亂,很大一部分的因素就是因為有許多人跟德希一樣,喜歡大費周章的比價、並且勤記不同的使用組合、汲汲營營的想賺取最高回饋,但這只會讓人活得「謹慎」跟「小心翼翼」,而且有時腦波弱,被「刷越多賺越多」之類的話術所吸引,會更容易省小錢花大錢,反而得不償失。

人的心思精力有限,過度拿來追求節流,就會犧牲與壓縮開源的能量。你不會因為省到那些回饋就變富有,也不會因為沒省到那些回饋就變貧窮,把心思精力放在工作與人際關係的面向上,平時維持量入為出的消費,並且不要太過於計算得失,就可以把生活過得好,你也才能真正享受不經意的小確幸。


紀長興
任職科技公司,負責軟體開發。
透過「解構」,探究萬事萬物本質,並實踐於投資理財以及生活管理。
於各媒體平台撰寫專欄文章,分享「解構」後的人生哲學。
個人寫作網址:
https://vocus.cc/user/5d63df55fd89780001f6d1c9?page=1&tab=publications

沒有留言:

張貼留言