作者：黃正勳
到底退休規劃該準備多少錢？有時媒體算出來的數字，可能努力工作30年都賺不了那麼多錢，更遑論要準備了！但在超高齡社會來臨的當下，這也是不得不面對的問題，在開始計算前，你可能需要了解三個重要的變數，這對你退休規劃的數字影響很大。
1）平均壽命V.S平均餘命
常看退休規劃的計算，是用國人的平均壽命80歲，減去退休年齡65歲，來當做退休後的餘命。但當你用「平均壽命」去計算退休後的餘命時，你至少會少算5~7年的費用支出。因為～平均壽命≠65歲退休後的平均餘命。
以最新公佈的107年（2018）國人的簡易生命表，國人的平均壽命是80.69歲，但是65歲退休時的平均餘命，可以活到85.28歲，這中間差了4.59歲，如果退休後的每月支出是２萬元，用平均壽命規劃，就短估了百萬元的退休支出。
再者，由下表可看出，男女性別，與地區的平均餘命也不一樣。更重要的是，這是2018年的統計數字，根據以往的資料，每隔4～5年，平均餘命會增加1歲。且餘命增加的間隔時間，隨著醫療的普及與進步，過去以來都是呈現縮短的趨勢。
真實的案例是：我曾經幫屆齡退休的公務員上課，如果依照當年他們出生的民國40年前後的平均壽命計算，他們的退休後餘命只有２年，60歲後的餘命也只到73歲，與目前數據相較，差了約10歲。
所以，如果你現在40歲以下，在計算退休後餘命時，比較合理的數字是，男生用90歲，女生用95歲計算。如果你把自己照顧的很好，沒有罹患國內十大死因的疾病，餘命還會再增加。
全國&台北市~不同年齡平均餘命一覽表
2018年
(民國107年)
|
兩性
|
男生
|
女生
|
0歲
|
80.69歲
(83.63歲)
|
77.55歲
(80.93歲)
|
84.05歲
(86.29歲)
|
60歲
|
84.35歲
(86.42歲)
|
82.25歲
(84.39歲)
|
86.50歲
(88.42歲)
|
65歲
|
85.28歲
(87.16歲)
|
83.44歲
(85.32歲)
|
87.12歲
(88.96歲)
|
70歲
|
86.43歲
(88.10歲)
|
84.86歲
(86.48歲)
|
87.96歲
(89.68歲)
|
80歲
|
89.81歲
(91.97歲)
|
88.84歲
(89.93歲)
|
90.71歲
(92.02歲)
|
2）通貨膨脹指數CPI
如果退休後每個月花2萬元，退休後的餘命有30年，這樣計算所需要的退休金不過才720萬元（2萬×12個月×30年），怎麼有時媒體計算出來的退休數字都是遙不可及的好幾千萬？這中間的差別就是通貨膨脹率。
如果要把CPI納入退休規劃計算時，最好是採用比較長年期的平均值，譬如近30年的移動平均值約為1.76左右。當然一般說的CPI是總指數的CPI，不同頪別的CPI，譬如外食的CPI漲幅就比較大，需看佔支出的比重做出調整。
如果你現年30歲，目前每個月生活開銷２萬元，預計35年後退休，退休後餘命是30年，不同CPI的條件下，計算你所需準備的退休金，你會發現數字天差地遠！
3）退休的資產報酬率
CPI
|
0.00%
|
1.50%
|
1.70%
|
2.00%
|
3.00%
|
5.00%
|
退休時每月支出
|
2.00萬
|
3.37萬
|
3.61萬
|
4.00萬
|
5.63萬
|
11.03萬
|
所需退休金
|
720萬
|
1,517萬
|
1,676萬
|
1,947萬
|
3,213萬
|
8,795萬
|
3）退休的資產報酬率
在做退休規劃時，往往僅安排退休前的投資規劃；其實退休後的投資規劃更為重要。現在資訊發達，各種投資工具的知識，與實務分享，網路上隨手可得，讀者一定要花時間熟悉1～2種投資工具，像是基金定投、ETF，或者是存股…等。當然你也可以期待未來更成熟的AI智能投資平台。透過投資工具帶給你穩定的報酬率，可以讓你的退休金準備輕鬆不少。
如下所示，引用上述案例，目前30 歲，35年後退休，餘命30年，在2%的CPI前提下，退休後資產完全不投資，退休金需要1,947萬，但隨著投資報酬率的增加，需準備的退休金差距會越來越大。
報酬率
|
0.00%
|
1.00%
|
2.00%
|
3.00%
|
4.00%
|
5.00%
|
所需退休金
|
1,947萬
|
1,667萬
|
1,440萬
|
1,254萬
|
1,102萬
|
976 萬
|
最後可以領的退休年金：
如果再加計可以領的退休年金，譬如勞保年金1萬元，以退休後3%的投資工具報酬率試算為例。本來需要1,254萬，扣除可領年金後，降為940萬。也就是退休當年每月有４萬元預算可支出，費用還隨2%的CPI增長，可用到95歲。
1.「退休後」每月所需金額估算（現值）
|
2.00 萬
|
2.幾年後「退休開始」
|
35年
|
3.預計通貨膨脹率
|
2.00%
|
4.預計「退休後生活」持續幾年
|
30年
|
5.「退休後」的投資報酬率
|
3.0%
|
6.預估退休後可請領每月年金（勞退＋老年）
|
1.00 萬
|
退休開始的每月生活支出
|
4.00 萬
|
退休當年總共需要準備的金額
|
940.81 萬
|
黃正勳
學歷背景：國立雲林科技大學營建系，台灣與中國 CFP 持證人
專長：個人全方位理財健診，保險，退休規畫，投資，個人稅務，不動產相關諮詢
現職：新富聯合理財規劃顧問(股)公司 副總經理，廣州 CFP 項目中心 CFP，AFP 講師，主講案例規劃
沒有留言:
張貼留言