作者：蔡秀卿
美珠阿姨退休前是一位家事幫傭，將近30年的時間不停在彎腰起身的清潔打掃工作中渡過，身體因此也累積不少痠麻刺痛，每次拜訪總見她手扶右腰後側走路，緩步而吃力。最近她剛完成手術治療，解決了多年的疼痛困擾。
見面詳細了解後，才知道美珠阿姨是腰薦椎椎間盤突出併滑脫，怪不得她那麼難受，老是喊腰疼，腳麻到幾乎沒感覺；但台灣的婦女普遍能忍，美珠阿姨也不例外，偶爾只尋求推拿按摩緩解疼痛，又聽說萬一開刀不順利恐怕造成半身不遂，此外還擔心高額的醫療費用難以負荷，於是拖了好多年，最後到了連走路都有點困難，才肯就醫。一向堅強的美珠阿姨說著這段過程還掉了眼淚，連我也感受到那疼痛是如何的磨人。
然而生在AI人工智慧的時代，有幸能享受科技帶來的便利。這次使用最新式的機器人手臂輔助手術，置入椎體融合器及內固定器，捨棄了傳統手術治療方式，相對起來傷口小、復原快，住院只要5天，現在已能慢慢行走，雖然因為年紀大才開刀得休養三個月，不能久站久坐彎腰負重，但一般日常生活都可以自理了，至少不必臥床靠人打理行走、如廁、沐浴大小事，那是多少金錢都買不到的尊嚴。只是並不便宜的手術費用及相關材料，一次要價將近23.5萬，連同病房及其他，合計25.６萬。
美珠阿姨的案例使我想起多年前，有位朋友小張也是相同的問題，治療前也有一樣的顧慮擔心。那一年小張大約35歲左右，因為過去從事勞力搬運相關的工作而引發椎間盤突出，不時疼痛難耐。但那時只有傳統手術可以選擇，術後傷口大，住院十天才出院，這期間還另外請了專業的24小時看護，在手術費用部份花了14萬，連同病房及其他合計16.5萬，後續在家休養近兩個月，才恢復工作。
椎間盤突出是許多姿勢不良、經常負重以及彎腰工作的人常見的傷害之一，而醫學日新月異，治療方式也有明顯的提升，相對在經濟方面的影響也各不相同。
椎間盤突出手術治療
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傳統手術
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機器人手臂
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個案年紀
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小張/35歲
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美珠阿姨/65歲
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治療日期
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民國95年
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民國109年
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住院天數
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10天
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5天
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醫囑建議休養時間
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2個月
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3個月
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薪資損失
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6萬*2個月=12萬
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已退休
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住院費用
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(1) 治療總費用
16.5萬
(2)住院期間24小時看護
2000/天*10天=2萬
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(1)治療總費用
25.6萬
(2)住院期間家人照顧
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薪資損失+住院費用
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12萬+16.5萬+2萬=30.5萬
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25.6萬
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醫療保險理賠金
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12萬
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26萬
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從上表看來，不論傳統手術或是新式機器人手臂花費都不算少，在規劃醫療保險時項目安排的差異，將直接影響醫療品質以或是相關費用的轉嫁效果，唯有做好財務上的防護，才能減少對自己或家庭的衝擊。
1. 實支實付醫療險：在保險中，最萬用的莫過於實支實付醫療險其中的雜費項目，例如小張使用的鈦合金鋼板及內固定器等等自費器材，都能利用雜費項目來轉嫁，減輕經濟負擔。
保險局自2019/11/8起規範實支實付每人限買三張，因此在投保時，可以透過最多三家的實支實付醫療險來轉嫁醫療費用，當然仍要視個人保障需求，以及保費預算負擔而定。
需注意的是投保順序的安排，首先選擇要求「正本收據」理賠的保險公司優先投保，再安排可以接受「副本收據」理賠的保險公司做為第二或第三家來搭配。
2. 日額型醫療險：住院期間，若家人無暇幫忙照顧，或必須透過專業的24小時看護協助，這部份花費也能透過恰當的日額型醫療險轉嫁，除了享有較好醫療品質之餘，又不擔心拖累家人。
3. 手術險：若還有預算，可以再考慮規劃手術險，其理賠方式多為分等級定額給付，可以做為手術費用實支實付不足的補彌。
像是美珠阿姨使用的機器人手臂手術費用高，光是實支實付中的手術項目還不夠給付，透過定額式手術津貼可以再得到第二層的彌補。
4. 緊急備用金：企業的營運，平時都有相當的週轉金以因應臨時調度需要；在個人財務方面也相同， 3-6個月的緊急備用金是必要的，在2020新年理財八步曲中曾提到，這筆錢平時鎖在定存中，萬一傷病突然來臨，尤其需要較長時間恢復健康的時候，就能將緊急備用金派上用場。
例如小張是上班族，開刀住院又休養兩個月，代表會有一段失去收入的期間，卻一樣要支付家庭生活開銷；若事先規劃了緊急備用金，不僅可以好好休養，同時家庭的日常開銷也不會受到影響。
時至今日，AI人工智慧已跨進醫療領域造福許多病患，有效提升治療效果，但昂貴的醫療代價則是明顯的趨勢。而透過美珠阿姨與小張兩人保險規劃的差異可以發現，「有買保險」與「買夠保險」將導致理賠結果大有不同，在家計預算與保險的安排上還是需要做足準備並且定期檢視及更新，才能讓家庭財務更從容與健全。
蔡秀卿
學歷：國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)
經歷：貿易公司會計
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）、保險公司行銷主管
專長：個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃
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