我讀《薪貧族無痛儲蓄法》管好你的記帳本

作者：蔡秀卿

圖片：博客來

提到存錢，大家想到的無非是「省省省、忍忍忍、克制欲望」等令人感到痛苦壓抑的方法，執行上，總難免抗拒、拖延，成效有限，畢竟，誰想要過著不滿足的生活呢？

日本家計再生顧問橫生光昭，是一位看法獨特的理財專家，在他的著作《薪貧族無痛儲蓄法》〈台灣東販〉中，不僅用漫畫的方式呈現出他的實務經驗，解決了大量用數字說明的枯燥與令人不耐，並以引導代替批評，用生活化又回歸人性的觀點，讓人願意進行儲蓄計劃，是值得一看的經典智慧。

如何引導自己存錢？

橫山光昭在書中開宗明義即提到，若一直想著「我一定要省錢」，是沒辦法存錢的！因為，這是人性。這句話讓人覺得不需要過度壓抑就能做到「記帳」與「儲蓄」，便能自然而然提高配合度，真正幫助了自己。

他提到，更積極的方式，是讓存錢有目標感，例如：「只是想存點錢」跟「半年後要出國工作，必須強化英文能力」兩者相比，後者很明顯會有積極達成的動力。2020新年理財八步曲

改變對存款的意識

1.    並不是「不要花錢」，而是「改變用錢的方法」：當你認為「存錢＝不能花錢」，一定覺得意興䦨珊，而很快失去鬥志。其實存錢的重點不在於「省」，而是在找出對自己有意義的用錢方式。

2.    持之以恆很重要：檢視之後就會找到改善的方法，但若偶爾沒有做到，也無需覺得自己不好，只要提醒自己「偶發情況難免，下個月再努力吧！」，重要的是，「願意繼續做」的細水長流態度。

3.    儲蓄是對將來的自己投資：在你想要開始一項新的事業或活動、或在新的地方展開下一段人生時，若因為沒錢而不得不放棄，那等於親手斬斷了，讓自己人生更加幸福的機會，因此與其說「儲蓄」，不如說那是一種能隨時讓人活出自我的投資。

了解自己的消費行為

關於記帳，剛開始使用記帳app或是手帳都是可以的；但橫山光召還是推薦傳統手帳方式，因為可以回顧帳本，也容易調整，並且藉由書寫，會加深印象。

錢是反應自己與生活的一面鏡子。以穿衣來舉例，平常我們會透過觀察自己的身材，進而了解如何穿搭才恰當；那麼在財務上，透過「記帳本」來觀察，讓消費習慣與行為能全貌檢視，這不僅有了解金錢流向的作用，還能了解自己是個怎樣的人，並發現自己的用錢方式，其實有莫大的幫助。把「支出」當成是「認識自己」的材料，用來判斷個性、發現自己，也避免沒有理由的花錢。因此，「記帳」不是用來批評自己，只是為了更了解自己的用錢習慣。

信用卡

先建立「刷卡即借錢」的認知。尤其是無息分期，容易讓人不小心花掉手上持有的現金，卻在未來的許多個月後需要不停的還卡債，而陷入無限循環花錢模式，連自己也說不出來，有多少資產或負債，愈來愈混亂，導致最後可能成為被信用卡支配的卡奴。

支出分類與比例建議：消費70% / 浪費5% / 投資25%

開始記帳之後，必須對支出項目加以分類並分析，以便於調整各項消費時，有所根據。在這一點上，橫山光昭建議將支出以消費/浪費/投資三類來區分：

1.    消費：生活中的必要開支，如日用品、伙食費、水電瓦斯、電話費、治裝費、交通費、醫療費。

2.    浪費：生活中不是需要而是想要的，為了當下慾望的無意義支出，如菸酒咖啡、基本需求以上的服裝或外食、交際、美容。

3.    投資：與自己或家人未來的成長性有關的有效支出，如投資、學習、報紙書籍、投資信託、儲蓄、保險。

以上建議仍有彈性調整空間：

例如：化粧品若是因為工作必要，也可以從「浪費」調整到「投資」，在分類與比例上，不必僵化固步自封；另外在交際部份，若每週三次改成一次，也是一種進步，不必非得逼迫自己的娛樂活動全面停擺，「放寬」比「放棄」來得更好。

有個重點是，記住不要因為分類而綁死自己，所有違反人性的將難以持續，重要的是「規範行為」，並協助自己養成習慣。但對於無意義的支出，仍然不要太過度寬容，畢竟太放縱之後，將更無益累積財富！尺度要如何拿捏，就靠自己感受、調整，這會是一個認識自己的好機會。

學會「無壓力」的存錢術

財務管理與減重有些相似，需要時間才能看到效果，於是，找出自己的規則並持之以恆，是非常重要的；過程中若一味隱忍，很有可能會在某一個時間點失控亂花，而前功盡棄，因此需要學習不要產生壓力的方法，讓自己無痛儲蓄。

1.    訂定目標的同時也給自己獎勵：目標不要過於嚴格，達成時別忘犒賞自己，也有助於維持動力。

2.    剛開始先把注意力放在存款上：在存款達到一定程度前，需全神貫注。當薪水匯入時，立刻留下「日常消費」金額，其他的錢全部轉進「投資」專用帳戶，以強制消除亂花的可能性。

3.    以「一週為單位」管理伙食費：把伙食費分成四份，以「一週」為管理單位，比每月管理更能減少浪費。如果有餘額，可以留用或存起來；如果超支，下週份額就要先扣除才能支領。

存錢力＝改變人生的能力
如果有錢（存款），人生中的選擇機會將更為增加，不只幫助了自己，而在生活上或性格上，都更能做自己。

就讓家計顧問引導你，試著一步一步開始儲蓄生活，替自己訂下一個90天的改變計畫，堅持一下，讓自己的財務改頭換面，重新打造更好的未來。

蔡秀卿

學歷：國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)

經歷：貿易公司會計

現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）、保險公司行銷主管

專長：個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃