作者：蔡秀卿
又是新的一年來到，在2019最後的倒數中，想必有很多人對著101的煙火星空，興奮的許下了2020的新願望；滿天絢爛煙火之中，也有你的新年新希望嗎？而回顧去年此時許下的願望，是否都實現了呢？
在去年底的兩場講座中，會後有兩個學員提到自己的財務困擾，令我印象深刻，她們的故事，也許你我都不陌生。
高薪族：
Sandra是一名出色的電子公司業務，25歲碩士畢業後北漂打拼，年幼時生活的不安定，造就她在職場的堅毅力。她中上的學經歷，勤奮的態度，在公司的業績常是數一數二的排名。不過奇怪的是，工作十年了，每年年底她總是望著自己的存摺嘆氣，賺這麼多，錢都到哪去？
她回想起聖誕節同學會，幾個固定收入的上班族同學，即便結婚生子，也能有車有房，還有不少人透過投資增加了理財收入；反而自己的收入高過他們許多，卻每年都得許願重新開始呢？什麼時候也能有個小窩，好好的安頓自己呢？
就像Sandra一樣，可能是因為過於忙碌，所有時間心力都給了工作，在私人財務上，往往卻一團亂。業務收入不固定，開銷更不固定，置裝費、交際費，常常還有朋友間歡唱聚餐來犒賞自己；一年中也會有幾趟小旅行再加上購物，以買東西、吃東西的快樂，來平衡工作的疲憊。
平時工作忙碌，已沒有多餘心力研究理財應如何規劃、如何投資；一個月的開銷費用多少連自己也答不出來；所有的錢都集中在薪轉戶，想用就領，沒有分類；許多人情捧場辦的信用卡，更悄悄的增加了金錢流出的破口，為了首刷禮、現金回饋、紅利點數..無數的蠅頭小利，然後回頭忘了最重要的本金。於是，賺再多也只能每年歸零，再重新開始。
如果你只知道拼命賺錢，卻不清楚自己的金錢流向，那麼很可能你只是一隻籠中的倉鼠，奮力的轉圈圈，轉了半天，可惜都只是在原地。更可怕的是，如果有一天沒有體力了，不能覓食也沒有存糧，只能等著被命運決定。
所以，請務必清楚自己的開銷，認真檢視錢都花到哪裡去，直面自己的財務現況，找到財務問題，才能對症下藥。
小資定存族：
而另一位小資族Amy，則是剛出社會工作兩年左右，起步的薪水一般，吃住都在家裡，開銷儉省，也乖乖聽從父母建議存錢，兩年下來身上倒是小有一筆存款，唯一的理財工具是定存，接下來打算再買儲蓄險。
我問她為何年紀輕輕，理財行為卻如此保守？她則說看著爸媽投資賠錢，再加上自己不懂投資，很怕虧損；自己學的又是設計，一提到數字總是覺得一竅不通，於是乾脆定存就好。我好奇既然如此，她又為何前來聽講座，她表示工作了兩年，意識到薪水的增加不能操之在己；跳槽要等機會，換工作需要一點運氣。既然如此，再給自己一次機會，看看能否有轉機。
去年中央大學與某人壽公司做過統計，有六成的民眾是透過定存來理財，由此可見在理財觀念上，多數人都偏保守，剛出社會的小資族尤其如此。不懂投資，或是沒有錢可以投資，是不接觸投資的最大宗原因。
但按此邏輯試想，如果環境已是低薪，若不投資自己學習以提升競爭力，或嚐試投資理財，未來將可能與他人貧富形成更懸殊的差距。
上述兩個案例相當程度的反應了普遍的理財現況：
高薪族不存錢，低薪族不投資；年輕人做定存，年長者衝股市。
以上不論哪個族群，因為沒有安放在適當的規劃中，可能會在不良的理財行為裡惡性循環，未蒙理財之利，卻受不當理財之害。
理財八步曲
以下提供八個理財招式，可以循序漸進，或是撿選一個容易的步驟入門，鼓勵自己，理財不難，有開始就有希望。
1. 為2020訂下一個真心想要的、小的里程碑：這將是整個理財計劃中，最重要的第一件事，真心想要的目標，才有足夠的趨動力，引導自己努力前進。例如「只是覺得應該存錢」，與「想要買房徹底解決租屋的不便」，這兩個不同的想法，就會有截然不同的動力與做法。
2. 記帳：千古不變的理財守則，如果不知道支出多少，永遠不可能管好金錢。可利用記帳軟體、或是手帳，或建立一人line群組、行事曆等等方式加以記錄；2-3個月的時間就能清楚大約的消費輪廓。
3. 銀行帳戶分戶管理：將錢分戶，以便於專款專用。對於記帳有障礙的人，分戶也是簡便的控制開銷方式。例如：
消費帳戶：餐費，交通費，聚餐娛樂，購物
理財帳戶：投資，儲蓄
4. 剪掉非必要的信用卡：例如紅利集點、無息分期。相信我，為了記住這些好處所增加的時間成本以及耗費的專注力，肯定可以在別處獲得更大的成就或利益。剪卡同時還能減少金錢流出渠道，以策安全。
針對無息分期，特別想提醒的是，這是一個透支未來的使用方式，也就是將現有負債分期到以後的月份，讓現在手頭能鬆緩一些，但這正是讓你花掉現有現金，保留負債到未來的錢坑，導致未來每個月都在還債！使用之前不可不慎！
我讀《薪貧族無痛儲蓄法》管好你的記帳本
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5. 提存緊急備用金：為期3-6個月開銷的金錢，失業時、傷病時都可以應急。這筆錢，只做定存即可。
6. 學習財務三表，定期檢視財務狀況：
收支表：能清楚當下收支是否平衡或有結餘。
資產負債表：透過淨值(資產-負債)的變化，能看見自己努力是否有成。
現金流量表：可以模擬未來一段時期的金流變化，用以檢視可否達成預訂的財務目標。
財務三表是相對較為有一點難度的部份，未來或許再透過專章加以說明；但最少可以開始做的，是列清楚收入、支出、存款、基金股票不動產等投資或自用的資產金額，或是房貸、車貸等等負債數字，即便是土法鍊鋼、手帳記錄，都能約略看見自己的財務長相，還是有相當的助益。
7. 擬定投資計劃：最簡單的方法可透過指數投資(ETF)，每月定期定額紀律投資。或是在確定合適的風險承受度下，將投資工具加以變化，以求更有效率的投資報酬。
讓合理的市場報酬率，至少為定存族抵擋一下通膨造成的貶值，為投資偏好者，帶來更美好的明天。
延伸參考文章：
零基礎理財(1) - 鍛鍊投資肌耐力，拒絕傻定存
零基礎理財(2) - 進場前知道這三件事，保你投資一路順風
零基礎理財(3) - 不論任何年齡，簡單兩步，投資輕鬆起步
零基礎理財(4) - 這樣配股債，財富穩穩來
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8. 規劃適當人身及財產保險以保全財產：
請參考 新鮮人投保留意兩原則
逝者已矣，來者可追。不論過去財務有多麼糟，明天永遠是全新的一天，其中沒有錯誤。在2020新的一年來臨，給自己許下一個改變的承諾吧，只要開始前進，哪怕是一小步，也會有所不同。
蔡秀卿
學歷：國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)
經歷：貿易公司會計
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）、保險公司行銷主管
專長：個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃
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