幸福理財地圖—預算分配的關鍵要訣🔊

作者: 蔡秀卿 (CFP)

音頻: 駱潤生 (CFP)

圖片: Sara 

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許多人都聽過在收支管理上的預算分配概念，有好幾位網紅名人或是素人，分享如何運用三罐子，五信封…等等技巧，每月領了薪水，立刻透過網銀轉到其他帳戶，或是提出另外存放，藉此有效控制消費，同時又強迫儲蓄，日復一日，紀律執行，可能因此順利完成人生階段性的任務，甚至財務自由提早退休，值得效法。

因此，預算如何分配，分配多少，大有學問。

預算分配就像是一張人生的幸福理財地圖，任何可以幫助自己感受幸福的事，就一一設定座標，通過圖上正確清楚的理財目標指引，循著連結的路線，在預定的時間點，可以到達心中的幸福目的地。

相反的，如果旁雜訊息太多、座標不清楚，或是根本標錯位置，肯定只能迷路，無法完成目標。

先來看看，幾位網紅名人及素人的幸福理財地圖是如何規劃的。

<網紅Selena的八帳戶理財法>

理財目標：創造被動收入

收入分配：
日常生活帳戶15%
財富自由專戶（儲蓄投資專用）15%
長期計劃帳戶10%

自我成長帳戶20%
youtube經營帳戶10%
美容保養帳戶10%

行善帳戶5%
自由玩樂帳戶15%

其中的財富自由專戶，目的是創造被動收入，讓她三十幾歲就能擁有不為錢工作的自由；成為youtuber則是她現階段喜歡的工作，也是收入來源之一，因此在頻道經營上會固定投資以優化品質；另外也有犒賞自己的自由玩樂帳戶，讓自己能在限度內仍享有娛樂，其中的道理跟節食一樣，過度隱忍的結果，通常會適得其反。

<藝人宅男女神張景嵐，三三三理財法>

理財目標：購屋

收入分配： 
1/3生活費
1/3儲蓄(購屋頭期款)
1/3孝養金+緊急備用金

由於有感於自己年輕藝人初出道，工作不穩定，生活奔波沒保障，因此特別想擁有能提供安全感的住房，所以購屋置產理就成為首要目標。

<知名記者兼節目主持人王軍凱，善用記帳+檢討>

已達成財務目標：購屋、壯遊、家人創業，目前持續累積退休金

家人永遠是奮鬥的終極原動力，在這份驅使下，透過記帳清楚看見金錢去向，再加以檢討，把金錢導回理財初心，拼出自己想要的藍圖。

從這麼多的名人故事中不難發現，在她們心中都有一張幸福理想地圖，不論只是純粹溫飽的生理動機，或是內在富有的心理動機，他們因此更知道怎麼擺放最重要的資源：時間與金錢，並配合計劃落實執行，在年紀尚輕的時候，就能享受做自己的主人帶來的幸福感。

理財失敗的原因

而反觀多數人，沒記帳，沒預算概念，常把錢不留心的花在生活瑣碎，有多少花多少的結果，以致於成為月光族，或是因此感嘆存錢不易，長久下來，人生變的無味，很難產生幸福感。

另一種可能情況，是過於簡化的預算分類方式，導致目標不明確，過程中又臨時出現其他支出需要，這筆沒有預設目標的錢就可能因此被花掉，結果只好歸零再重來；凡此種種，都是理財失敗的原因，只能勉強繼續工作；而當你不得不做，跟可以彈性選擇做與不做，感覺是完全不一樣的。

預算分配的關鍵要訣

而怎樣做才能貼近自己的真實需要呢？釐清人生的議題與價值，絕對是個好方法，以下幾個方向可以參考：

1.     記帳半年到一年：有了過往真實的記錄，一則可以知道實際支出金額，二則了解有哪些真正的需求，以利於確實編列預算。

2.     分段式設定預算目標：目標可以分成小階段進行，每次小目標達成時的激勵，也是持續推進的動力。

3.     預估大約5年內的預算：例如結婚，生子，購屋，換車，等等。

4.     職場競爭力的投資預算：投資自己，提昇職能的準備，向來是刻不容緩，畢竟工作收入在退休前還是最重要的來源，工作能力應保持在最佳狀態才不易被淘汰。

5.     第二專長培養預算：工作數年之後，可能轉換跑道，所以培養工作以外的能力，或是預備第二專長，可以在轉換的時候更有選擇，甚至有機會因此增加第二份收入。

6.     興趣與活動預算：培養生活興趣，或是增加幸福感的活動，不論是個人或家庭。

7.     預估中長期的預算：例如退休生活及娛樂，老年醫療準備。

林林總總羅列下來，你一定能感受到要完成的事可能很多，資源卻很有限，所以把預算用在需要的事情上，能讓一個人的自主性，獲得最大程度的自由選擇權，這就是獲取幸福的關鍵之一。

巴菲特說，「幸福感與存款無關」，但肯定與是否花在重要的預算上有關。了解每筆預算對於自己的意義，才能找到內在強大的動機去執行。

提醒你，所有的方法僅供參考，在眾多選項之中，你仍然要找到屬於自己的幸福理財地圖，讓預算分配跟隨你的心，做自己的主人。