用黃金比率管理收支🔊

作者: 蔣竣植(CFP)

音頻: 駱潤生(CFP)

文章同步發表於Smart智富雜誌No.246期 (2019/02)

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「搞定收入支出表，彩色人生直到老。」相信大多數的人都有「錢不夠花」的困擾，要如何透過一些簡單的財務報表來改善財務狀況呢？「收入支出表」是值得參考的依據。

先來談談收入的部分，若你是初入社會的年輕人，首要任務是「學習」，相信不會有太多的談薪空間；但若已經在職場打滾多年，這份工作是否是你的興趣？還是僅為了餬口飯吃？或許你會問這兩者之間有差別嗎？當然有差，其中的關鍵就在於「熱情」2字。

因為「熱情」才能讓你願意多花心思在工作上，也才有晉升或是收入增加的可能。許多人也誤解了「斜槓人生」的定義，並非過去僅多兼幾份差增加收入，而是透過工作發掘自己的興趣，進而將興趣培養成第2、甚至是第3專長，當然也會是收入來源之一。

接下來是支出，你可能會有生活、負債、理財及保險等固定性的支出，這些看似規律且固定性的支出，仔細檢討其實均有調整的空間。例如手機費、健身房的會費等，是否有調降的空間？投資部位是聽朋友、理專說會漲而買？還是自己是依理財目標而選的適合標的？保單是依人生不同階段而有所調整？還是均為終身型的保障，導致常在繳費時壓得喘不過氣？

錢就這麼一套，彼此之間會互相影響及排擠，一不小心就會「入不敷出」，因此「收入支出表」就是可以參考的依據。以個人支出占收入比率來說，理論上會建議生活支出40%、負債支出30%、理財支出20%、保險支出10%。

之所以會有這樣的「黃金比率」，是因為「生活＋負債支出」代表的是「現在生活的錢」，而「理財＋保險支出」代表「未來生活的錢」，尚須保留一部分的錢給「未來」，畢竟財務管理的目的就是在「及時行樂」與「延遲享樂」之間取得一個平衡點。

當然，上述的支出比重會因家庭成員及消費習慣而有所不同。但我認為，個人的人身保障是財務管理的核心，若要調整支出比率，「保險支出」千萬不能省，否則一不小心，龐大的醫藥費用可是會吞噬你多年所累積的財富。 

另外，若負債支出中的學貸、車貸、信貸等已層層堆疊難以消化，會建議以利率高的負債優先清償，同時消費行為也需要一併檢討，才能有效降低未來的負債比重。

由許多案例得知，若財務支出管理不佳，收入就算再多，財務還是一團亂。新年新希望，希望大家能夠透過一些簡單的財務報表改善財務狀況。