作者 : 蔣竣植 (CFP)
圖片 : Photo by Adeolu Eletu on Unsplash
「為何你下了班還要兼差？」、「為何你投資的比重那麼高？」這是我對諮詢的客戶很常有的疑問。
「還不就是錢不夠用嘛！」民眾們總是這樣帶有無奈的回答。
多年來的諮詢經驗，所給予的理財建議因人而異，因為每個人的財務問題不盡相同，但突然驚覺大多數的人在理財觀念上的疏漏，導致後續的理財行為看似合理，卻存在著極大的風險！
透過兼差或是投資以增加收入的直覺式想法，相信是許多人改善財務困境的首選作法，但這樣的風險有哪些？
(一) 以兼差為例，正職的工作可能已讓身心俱疲，下班後再兼差或許可增加收入以緩解財務困境，但體力消耗所造成的身體損害與注意力無法集中所造成的可能意外，卻是不得不留意的風險。
(二) 而透過投資增加收入的想法，試問投資時的資金來源為何？這是個可能的理財盲點，因為既然都沒錢了，何來的錢可供投資？投資的資金若太少，就算再高的報酬率，獲利金額其實也有限；若投資的資金較多，想必是借貸而來居多。對投資而言，借貸資金有著在一定的期間內需償還的時間壓力、有著一個較高的利率需支付的投資壓力，無論怎麼看都只有短線而無中長線的投資可能，極大的風險需要審慎應對。｢藉投資來改善財務狀況｣這樣的論述是否有效？否則一不小心會造成｢因投資而加速財務惡化｣的窘境，那就划不來了！
｢開源｣與｢節流｣的道理相信大家都懂，但為何在面對個人財務困境時，卻只考慮到透過｢開源｣而非思考｢節流｣的可能呢？據了解，這大多是勇氣的問題，畢竟｢開源｣是種新的嘗試，簡單！而｢節流｣卻要改變你固有的生活習慣，困難！但若願意攤開生活支出項目來檢視的話，就可從中發現到許多調整的機會，可從四大類支出來檢視：
1. 生活支出：
不良的生活習慣導致水電瓦斯費用高於平均？咖啡或甜食的支出過於頻繁？熱衷線上購物但未開封的紙盒卻堆在房間的一角？
2. 負債支出：
習慣刷卡消費導致卡債高築？學貸、信貸、車貸等層層堆疊輕忽債務整併的可能？
3. 理財支出：
投資許久的標的虧損卻不願停損出場？投資資金不足但投資標的卻過於分散導致獲利不佳？
4. 保險支出：
保費支出比例過高、保障內容的額度、繳費期限等不符合現況及預算？
說不定，勇敢檢視並認真調整之後會發現其實財務狀況並沒有那麼吃緊，一個月省3,000元可能比透過兼差或投資賺3,000元來的容易。確定檢視過支出項目沒問題後，再來找尋兼差機會或學習投資工具，並不會太遲！理財的目的，是讓未來能變得更好，而不是讓生活因財務一團亂，你說是吧？
不相信節流能擠出錢嗎？那就來索取家庭財報試試其神奇的魔力吧！
E-mail : georgechiang@mail2000.com.tw
蔣竣植
學歷：國立成功大學土木工程碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）、致理科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃
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