當幸福來敲門，你的口袋準備好了嗎？

作者: 蔡秀卿 (CFP)

圖片: Photo by Etienne Boulanger on Unsplash

電視上常見溫馨的汽車廣告：帥氣男主角帶著美麗嬌妻與可愛的一對孩子，自信滿滿駕著豪華房車，帶全家人馳騁在美麗的公路上，一路笑聲滿溢，彷彿王子公主從此過著幸福快樂的日子。這麼熟悉的套路，強烈的暗示了幸福的模式；但真實人生裡，同樣入手一部新車，帶來的是美好，還是災難呢？

Max原是一位37歲的貿易公司業務，下班後是個單身宅男。沒想到今年愛神來眷顧，由於也老大不小，甚至動了成家的念頭。由於平均存款都不超過10萬元，於是想了一個計劃：先用保單借款當頭期款，再每月繳車貸1.6萬，無息分期3年，期待駕著新車與心愛女友四處遊玩，準備迎來期待已久的幸福，於是半年多前來辦了第一次的保單借款。

然而過度的樂觀導致錯估情勢，很快的，Max半年後就來辦第二次保單貸款了，他說，平常住家裡，所以自己賺自己花，想買就買，本就沒有多少存款；買了新車又增加了油錢跟停車費，幾個月戀愛談下來也流水似的花了不少，存款也用的差不多了；沒想到兩週前新車還不小心與人發生擦撞又得花錢，可能不只暫時不能給父母孝親費，還要硬著頭皮跟爸媽求救。<幸福理財地圖-預算分配的關鍵要訣>

思考>>突發狀況，真的是突發的嗎?
細數我們日常生活中似乎有許多類似的狀況：突然有對象交往，突然被迫換工作，突然必須搬家，突然家俱壞了，突然…；然而到底是突然的事件壓垮生活，還是哪個環節疏忽了？透過Max的案例，我們來看看問題在哪裡？又應該怎麼解決呢？

首先，缺乏事先規劃，導致生活沒有重心，消費失序，與幸福擦身

了解自己，是理財的第一步。當目標清楚而具體，達成的方法、工具才能適當的選擇。「以終為始」是最佳的理財策略。

Max雖一直是單身，卻沒有發現自己仍期望成家，因此缺乏計劃性安排，任由漫無目的生活方式花掉預算，毫無準備。等到真命天女出現，想安定了，存款卻捉襟見拙、左支右絀，沒有長遠的想法，愛情也難有未來。

日本家計顧問橫山光昭在<<薪貧族無痛儲蓄法>>中提到，「在你想要開始一項新的事業或活動，想要在新的地方展開下一段人生時，如果這時因為沒有錢而不得不放棄的話，你就等於親手斬斷讓自己的人生更加幸福的機會。」

其次，沒有準備，衝動購車

愛情沒有錯，買車也不是問題；但問題出在Max現階段財務還沒準備好卻衝動購車，結果導致財務嚴重透支，最後只好借貸還沒繳完的保單，支付高額利息，還要另揹三年車貸，導致財務動彈不得。很顯然的，此時買下這部車是個可怕的錯誤。

第三，心態上尚未真正獨立，沒有學會「負責」

Max單身又與父母同住，日常家用還是由父母支付了絕大部份，少了壓力，卻沒有利用機會好好理財，除了錯失累積資產的好機會，相對也比較缺乏「為別人負責」的概念，長期的影響則是容易形成獨善其身的享樂主義，當面臨透支的時候，首先便犧牲對父母的孝養，顯得缺乏責任感。

第四，隨興消費，養成高物質慾望，資產難以累積

長期不良的花錢習慣，導致永遠口袋空空；副作用就更多了，想花就花，養成不良消費習慣與高度物質生活方式，不會多加思考金錢的意義。

第五，缺乏縝密的資產保護計劃，風險未妥善轉嫁

有形汽車資產若沒有足夠的車險保護，當損失來臨，只能拿出存款彌補；人也是一樣，生老病痛都可能瞬間消滅累積已久的資產，沒有週全的保護，最終可能功虧一簣。

透過Max的案例可以發現，理財與行為、心理有直接的關係，而缺乏完整的財務規劃，未來只能在虛無飄緲中不定。

香港首富李嘉誠說：「漫無目的的生活就像出海航行而沒有指南針」，理財的道理也是一樣的，找到理財的目的，才能配套對應的方法。

也許你會說，不是每個人都能幸運的從一開始就知道為了什麼而理財，的確，Max就是活生生的例子，而果真如此，那更要謹慎當下的金錢，給未來挪出更多的餘裕，當目標出現了，資金也能隨時到位，助幸福一臂之力。