作者：駱潤生(CFP)
小媛是單親家庭的孩子，從小跟媽媽相依為命，媽媽靠著兼職數份工作，維持一家生計，小媛高中時就貸款了10萬，大學四年念技職體系大學，也貸款了40萬，畢業後開始找工作屢碰壁，都待不過試用期，眼看學貸規定畢業後的一年期限到了就要開始還款，無形的壓力壓的心情糟透，萬念俱灰，不經怨著自己的身世。
這是社會縮影，也是台灣高等教育的結構性問題，近日因政治人物提出的選舉政見，又再度讓它成為社會關注的焦點。
台灣教改廣設大學後，造成長年以來的資源逆分配，一般家庭經濟狀況較好的孩子，通常在成長階段，會獲得較多的資源以及較好的教育，寒暑假也不需為了家計去打工賺錢，獲得更多的念書及學習的時間，所以容易產生一個現象，就是較有錢家庭的子弟，會去唸到較好的公立學校，獲得更多的資源，而家庭經濟較差的子弟，可能因為家庭本身的社經地位低，對於教育上面的關注不高，或許也需要孩子工作賺錢來挹注家庭的生計，這樣的孩子，通常會唸到比較後段的私立大學，但是卻反而負擔到更多的學費，這種循環，也成為了台灣一個階級複製的現象。
雖然政治人物，或者專家學者提出了很多的建言，諸如由政府負擔全額學貸或利息，或是由企業提早投資特定系所，培養所需人才，而政府給予該企業特定的稅賦優惠，也可解決產學失衡的問題。
也有學貸的學子反應，應該將還款期限延期到5年後再開始還款，給予多一點空間。
但這些結構上的問題，並非一朝一夕能夠改變的，台灣從早期開始的學制結構，就是偏私立學校的比例較高，而經費來源也是透過學雜費來支應，而私立學校方面也反映，連年調漲的經費包括水電費和物價等，以及引進更好的設備及師資，都必須透過增加學雜費才能支應。
政府長年期對高等教育的投資不足，開設公立學校的比例偏低，造成公私立學校比例失衡，進而演變成為現在這種難解的局。
政府長年期對高等教育的投資不足，開設公立學校的比例偏低，造成公私立學校比例失衡，進而演變成為現在這種難解的局。
試想，一個剛畢業的年輕人一出社會就背了50萬元的貸款，如何能好好暢談夢想，如何能好好的找適合的工作？很可能因為背債，必須為了要有收入還貸款，而急就章的找個不適合自己的工作，去償還分8年期，每月本利攤還 5000多元，可能佔月收入4分之1或5分之1的學貸。
年輕人剛出社會，正處於最有創意也最有衝勁的年紀，可能因為背債而被壓抑;而同儕比較及消費慾望強，很可能也會因此成為月光一族，甚至還跟父母親友借貸，惡性循環下，造成了對未來沒有盼望的一個世代。
年輕人剛出社會，正處於最有創意也最有衝勁的年紀，可能因為背債而被壓抑;而同儕比較及消費慾望強，很可能也會因此成為月光一族，甚至還跟父母親友借貸，惡性循環下，造成了對未來沒有盼望的一個世代。
但要等到政府社會的改變緩不濟急，天助不如自助，目前有學貸的年輕人千萬不要灰心，雖然收入的大部分拿去繳學貸，但是妥善運用一些技巧以及保持正向的觀念，還是可以投出人生的好球。
（1）記帳並控預算：
記帳聽起來是件苦差事，但唯有透過記帳，才能夠知道你的錢花到哪裡了、有沒有過度的消費、或是失衡！
現代人記帳其實很幸福 ，有很多的記帳APP可以協助，如果真的還是沒辦法執行，那建議也可以用古早阿嬤的理財法，就是用“信封袋法”來控制預算，每個月一領到薪水，就先扣除掉每個月預定的存款，再把剩下的錢分門別類地放進不同用途的信封袋裡，項目可以因人而異來設計。
信封袋本身的預算也可以互相支援，比如說娛樂費用可能順位較後面，相對可能伙食費比較重要，當因颱風來臨而食材價格上漲，就可以挪用娛樂費用來支援，也不用因此而縮衣節食。
現代人記帳其實很幸福 ，有很多的記帳APP可以協助，如果真的還是沒辦法執行，那建議也可以用古早阿嬤的理財法，就是用“信封袋法”來控制預算，每個月一領到薪水，就先扣除掉每個月預定的存款，再把剩下的錢分門別類地放進不同用途的信封袋裡，項目可以因人而異來設計。
信封袋本身的預算也可以互相支援，比如說娛樂費用可能順位較後面，相對可能伙食費比較重要，當因颱風來臨而食材價格上漲，就可以挪用娛樂費用來支援，也不用因此而縮衣節食。
（2）同步開源節流：
開源節流要靠一些創意及努力，在我跟課學習的一個理財班中，裡面的年輕學子提出了許多令人驚艷的創意：
1. 開源：
盤點自身技能，發展斜槓，培養寫作力，透過經營自媒體來開源。又如到FB賣二手商品的社團出清舊物，
盤點自身技能，發展斜槓，培養寫作力，透過經營自媒體來開源。又如到FB賣二手商品的社團出清舊物，
或是到網路書店去賣舊書，除了整理出空間，還可以拿回不少當初買書的成本。
2. 節流：
前往賣場或市場採買的時候先列清單，才不至於在現場又多買了不需要的東西。或是上網購物時，不急著付錢，先放購物車，過幾天等購物衝動過了，再檢視有無必要買等。
前往賣場或市場採買的時候先列清單，才不至於在現場又多買了不需要的東西。或是上網購物時，不急著付錢，先放購物車，過幾天等購物衝動過了，再檢視有無必要買等。
（3）不吝投資自己：
一定不能停止學習！
要能夠脫貧，跳脫負債循環，最重要的還是透過學習，投資自己的腦袋及能力，因為自己的能力才是人生的最大資產， 道格拉斯麥考米克的“做自己人生的財務長”一書，提到人生就像一間公司，要運用企業經營原則，讓個人勞動價值極大化，就是這個道理。
（4）設目標定計畫:
任何的行動都要知道為何而戰，設定目標，謀定而後動。
而如何設定目標安排行動計畫?這部分可以參考著名的「艾森豪威爾法則」又叫十字法則或四象限法則。源自於艾森豪威爾的十字時間計劃： 先畫一個十字，分成四個象限，分别是重要緊急的，重要不緊急的，不重要緊急的，不重要不緊急的，來檢視自己當為或不當為及先後順序。
1. 重要緊急：
事情急迫且推托不得，優先處理。
事情急迫且推托不得，優先處理。
2. 重要不緊急：
雖不急迫，但對未來人生非常重要，這部分最應該偏重去做。
雖不急迫，但對未來人生非常重要，這部分最應該偏重去做。
3. 緊急不重要：
雖不太重要，但需要盡快處理，可考慮是否請他人代勞，或是推掉。
雖不太重要，但需要盡快處理，可考慮是否請他人代勞，或是推掉。
4. 不重要且不緊急：
人生苦短除非有閒，可考慮是否不做。
人生苦短除非有閒，可考慮是否不做。
依照這樣的分類，會對工作及生活的效率大大提高。
駱潤生
文化大學法律系
德明財經科技大學理財與稅務管理碩士
台灣/中國兩岸國際認證理財規劃顧問（CFP）、
台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長
專長：理財規劃、保險規劃、退休金規劃、租稅及財產轉移、信託規劃
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