新鮮人投保,留意兩原則🔊

作者: 蔡秀卿(CFP)

音頻: 駱潤生(CFP)

文章同步發表於Smart智富雜誌No.247期 (2019/03)

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許多新鮮人剛出社會，可能會碰到服務於保險業的朋友推薦保險，但大多數人對於保險專業一頭霧水，對於該買些什麼感到毫無頭緒。接下來，即將進入畢業旺季，社會新鮮人在挑選「保障型保險」時，可以注意以下2大原則：

原則1》先保大、再保小

這裡的「大」，指的是「損失幅度大」的風險，例如身故、失能、重病，這些重大不可逆的事故，對於財務具有高度破壞性，若此時有5倍～10倍年收入的壽險、意外險、重大疾（傷）病險或失能險，來銜接財務缺口，就能有足夠的時間恢復，因此規畫順序建議為最優先。

而所謂的「小」，則是一般性的醫療費用，像是病房費、自費雜項開支等，這些醫療支出相對於前述的「大」風險，是比較可以承擔的，規畫順序可以放在第2位。

原則2》先保近、再保遠

很多人購買醫療保險，常有「終身」迷思，認為終身代表一輩子有保障，卻忽略終身的代價，可能隱藏低保障、高保費的盲點。

以30歲男性為例，若規畫終身型住院日額1,000元，1年保費大約2萬2,000元；若改成定期型住院日額則1年保費約5,000元左右，兩者相差約1萬7,000元，這筆差額不僅能強化其他保障，也能考量當下及未來所需的保障，在風險發生的當下，能有一筆足夠的替代性收入，生活才能繼續。而規畫的保障須包含以下3重點：

1.    住院前的大額緊急預備金。通常1個人發生重大傷病時，會面臨2個風險負擔：①收入中斷：無論傷病多久，固定開銷是不會消失的；②高額醫療費：有些重大傷病的治療，例如癌症的標靶化療，每次3期～6期不等的療程，可能需要數十萬元到數百萬元的花費。

2.    住院中的病房費、手術及自費項目。因傷病入院後，則會有2大花費：①病房費：由於健保房不易等候，或是因某些傷病要避免二次感染，便產生雙人或單人病房的需求支出；②手術及自費項目：對於新且療效好的醫治方式，通常自費支出較多，例如目前婦科、泌尿科使用的「達文西手術」，一次費用至少要20萬元。

3.    出院後，無法恢復健康的長期照護費用。重大傷病出院後，若無法完全復元或喪失生活自理能力，而有居家無障礙設施、照護人力、安養機構等長期花費的需求。

在少子化、老年化的時代，年輕人應盡早透過保險來規畫重大傷病、長期照護的花費，讓財務與生活的品質都得到足夠的保障。