2020年1月11日 星期六

2020新年理財八步曲




作者:蔡秀卿
圖片:Photo by Lina Trochez on Unsplash

又是新的一年來到2019最後的倒數中,想必有很多人對著101的煙火星空,興奮的許下了2020的新願望;滿天絢爛煙火之中,也有你的新年新希望嗎?而回顧去年此時許下的願望,是否都實現了呢?


在去年底的兩場講座中,會後有兩個學員提到自己的財務困擾,令我印象深刻她們的故事,也許你我都不陌生。

高薪族:

Sandra是一名出色的電子公司業務,25歲碩士畢業後北漂打拼,年幼時生活的不安定,造就她在職場的堅毅力。她中上的學經歷,勤奮的態度,在公司的業績常是數一數二的排名。不過奇怪的是,工作十年了,每年年底她總是望著自己的存摺嘆氣,賺這麼多,錢都到哪去?

她回想起聖誕節同學會,幾個固定收入的上班族同學,即便結婚生子,也能有車有房,還有不少人透過投資增加了理財收入;反而自己的收入高過他們許多,卻每年都得許願重新開始呢?什麼時候也能有個小窩,好好的安頓自己呢?

看到了嗎?勤奮賺錢卻存不住,收入高不等於有錢;這是高薪族的常見問題之一:錢來的快、去的也快。

就像Sandra一樣,可能是因為過於忙碌,所有時間心力都給了工作,在私人財務上,往往卻一團亂。業務收入不固定,開銷更不固定,置裝費、交際費,常常還有朋友間歡唱聚餐來犒賞自己;一年中也會有幾趟小旅行再加上購物,以買東西、吃東西的快樂,來平衡工作的疲憊。

平時工作忙碌,已沒有多餘心力研究理財應如何規劃、如何投資;一個月的開銷費用多少連自己也答不出來;所有的錢都集中在薪轉戶,想用就領,沒有分類;許多人情捧場辦的信用卡,更悄悄的增加了金錢流出的破口,為了首刷禮、現金回饋、紅利點數..無數的蠅頭小利,然後回頭忘了最重要的本金。於是,賺再多也只能每年歸零,再重新開始。

如果你只知道拼命賺錢,卻不清楚自己的金錢流向,那麼很可能你只是一隻籠中的倉鼠,奮力的轉圈圈,轉了半天,可惜都只是在原地。更可怕的是,如果有一天沒有體力了,不能覓食也沒有存糧,只能等著被命運決定。

所以,請務必清楚自己的開銷,認真檢視錢都花到哪裡去,直面自己的財務現況,找到財務問題,才能對症下藥。

小資定存族:

而另一位小資族Amy則是剛出社會工作兩年左右,起步的薪水一般,吃住都在家裡開銷儉省,也乖乖聽從父母建議存錢,兩年下來身上倒是小有一筆存款唯一的理財工具是定存,接下來打算再買儲蓄險。

我問她為何年紀輕輕,理財行為卻如此保守?她則說看著爸媽投資賠錢,再加上自己不懂投資,很怕虧損自己學的又是設計,一提到數字總是覺得一竅不通,於是乾脆定存就好。我好奇既然如此,她又為何前來聽講座,她表示工作了兩年,意識到薪水的增加不能操之在己跳槽要等機會,換工作需要一點運氣既然如此,再給自己一次機會,看看能否有轉機。

去年中央大學與某人壽公司做過統計,有六成的民眾是透過定存來理財,由此可見在理財觀念上,多數人都偏保守,剛出社會的小資族尤其如此。不懂投資,或是沒有錢可以投資是不接觸投資的最大宗原因。

但按此邏輯試想,如果環境已是低薪,若不投資自己學習以提升競爭力,或嚐試投資理財,未來將可能與他人貧富形成更懸殊的差距

上述兩個案例相當程度的反應了普遍的理財現況:

高薪族不存錢,低薪族不投資;年輕人做定存,年長者衝股市。

以上不論哪個族群,因為沒有安放在適當的規劃中,可能會在不良的理財行為裡惡性循環,未蒙理財之利,卻受不當理財之害。

理財八步曲

以下提供八個理財招式,可以循序漸進或是撿選一個容易的步驟入門,鼓勵自己,理財不難,有開始就有希望。

1.     2020訂下一個真心想要的、小的里程碑:這將是整個理財計劃中,最重要的第一件事,真心想要的目標,才有足夠的趨動力,引導自己努力前進。例如只是覺得應該存錢想要買房徹底解決租屋的不便,這兩個不同的想法就會有截然不同的動力與做法。

2.     記帳:千古不變的理財守則,如果不知道支出多少永遠不可能管好金錢。可利用記帳軟體或是手帳,或建立一人line群組行事曆等等方式加以記錄;2-3個月的時間就能清楚大約的消費輪廓。

3.     銀行帳戶分戶管理:將錢分戶,以便於專款專用對於記帳有障礙的人分戶也是簡便的控制開銷方式。例如:
消費帳戶:餐費,交通費,聚餐娛樂,購物
理財帳戶:投資,儲蓄
固定月支出:房貸,車貸,水電瓦斯,電話,管理費,保費
幸福理財地圖—預算分配的關鍵要訣

4.     剪掉非必要的信用卡:例如紅利集點、無息分期相信我,為了記住這些好處所增加的時間成本以及耗費的專注力,肯定可以在別處獲得更大的成就或利益剪卡同時還能減少金錢流出渠道,以策安全。

針對無息分期,特別想提醒的是,這是一個透支未來的使用方式,也就是將現有負債分期到以後的月份,讓現在手頭能鬆緩一些,但這正是讓你花掉現有現金,保留負債到未來的錢坑,導致未來每個月都在還債使用之前不可不慎
我讀《薪貧族無痛儲蓄法》管好你的記帳本

5.     提存緊急備用金:為期3-6個月開銷的金錢,失業時、傷病時都可以應急。這筆錢,只做定存即可。

6.     學習財務三表,定期檢視財務狀況
收支表:能清楚當下收支是否平衡或有結餘。
資產負債表:透過淨值(資產-負債)的變化能看見自己努力是否有成。
現金流量表:可以模擬未來一段時期的金流變化,用以檢視可否達成預訂的財務目標。

財務三表是相對較為有一點難度的部份,未來或許再透過專章加以說明;但最少可以開始做的,是列清楚收入、支出、存款、基金股票不動產等投資或自用的資產金額,或是房貸、車貸等等負債數字,即便是土法鍊鋼、手帳記錄都能約略看見自己的財務長相,還是有相當的助益。

7.     擬定投資計劃:最簡單的方法可透過指數投資(ETF),每月定期定額紀律投資。或是在確定合適的風險承受度下,將投資工具加以變化以求更有效率的投資報酬。

讓合理的市場報酬率,至少為定存族抵擋一下通膨造成的貶值,為投資偏好者帶來更美好的明天。

延伸參考文章

8.     規劃適當人身及財產保險以保全財產:

逝者已矣,來者可追。不論過去財務有多麼糟,明天永遠是全新的一天,其中沒有錯誤。在2020新的一年來臨,給自己許下改變的承諾吧,只要開始前進,哪怕是一小步,也會有所不同。


蔡秀卿
學歷國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)
經歷貿易公司會計
現職國際認證理財規劃顧問(CFP)、保險公司行銷主管
專長個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃


沒有留言:

張貼留言